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理财产品的真实回报率你会算吗?IRR来帮你

2019-05-20
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【导读】 对于银行的理财产品,我们最关注的是利率;对于保险类的理财产品,最关注的是真实回报率。我们常说保险也是钱,也是储蓄的一种方式,那保险的利率是多少呢?储蓄险的真实收益怎么计算呢?刚好听了童博士关于收益率的线上课程,正好分享给大家。其实,没有一个险种叫储蓄险,只是有一些人寿保险可以让财富增值的功能,所以,习惯把这类人身保险统称为储蓄险。储蓄险大致可以分为两类,一类是固定收益类,比如:年金险、增额终身寿险;还有一类是非固定收益类,比如:分红险、投连险。作为客户,同样的保费投入,同类的产品,收益当然是越高

对于银行的理财产品,我们最关注的是利率;对于保险类的理财产品,最关注的是真实回报率。

我们常说保险也是钱,也是储蓄的一种方式,那保险的利率是多少呢?储蓄险的真实收益怎么计算呢?

刚好听了童博士关于收益率的线上课程,正好分享给大家。

其实,没有一个险种叫储蓄险,只是有一些人寿保险可以让财富增值的功能,所以,习惯把这类人身保险统称为储蓄险。储蓄险大致可以分为两类,一类是固定收益类,比如:年金险、增额终身寿险;还有一类是非固定收益类,比如:分红险、投连险。

作为客户,同样的保费投入,同类的产品,收益当然是越高越好了对不对,市场上宣传预定利率4.025的产品将成历史,这是真的,报备给银保监会审批的预定利率3.75的产品都不批了,理由是利率风险高,现在仅有的在售高预定利率产品也处在随时叫停的状态,此类产品背后的真实收益又是怎样的呢?

 

理财产品的真实回报率你会算吗?IRR来帮你

我们举两个热销产品来看看。今年平安的开门红产品叫金瑞人生,中国人寿的开门红产品叫鑫享金生。两个都是15年期的定期年金险。在产品设计形态上都是一样的,中国人寿的鑫享金生,今年还上了人民日报四分之一版面广告,产品知名度倍增,销量也很好。

看例子,每年存20万,连存三年,保单满五年开始,有一笔特别生存金10万返还,第六年也是一笔特别生存金10万给到客户,从第七年开始,中国人寿的鑫享金生每年返还4.8万,一直给到第14年,第15年有一笔满期金164800元。平安的金瑞人生,在整个形态上和中国人寿的鑫享金生一模一样的,所以这类产品哪个好,哪个不好,很容易就比较出来了,因为前提条件都一样,都是每年存20万存三年,都是第五、第六年有10万的特别生存金,它们的差别就在于第7年到第14年的年金和第15年的满期金了,平安的明显比中国人寿要少,对吧,这都是很直观就能看出来,我们也可以算一下它们的回报率是多少。中国人寿的是2.49,平安的是1.93。是不是很诧异,这两款都是预定利率为4.025的产品,但是他们的真实回报率跟4.025差别居然这么大,为什么呢?因为预定利率不等于真实回报率,预定利率只是保险公司的定价,相当于是给到你的毛利润,真实利润是需要扣除掉保险公司的费用率,剩下的才是你的纯利润。

 

理财产品的真实回报率你会算吗?IRR来帮你

我们都知道,保险公司的品牌效应是靠广告打造的,中国人寿的鑫享金生在人民日报上了四分之一版面的广告做宣传,这个广告费从哪里来?平安一直是整个保险行业最大的保险广告主,2017年平均每天的广告费用就5000多万,那你觉得这个广告费用从哪里来?

正是因为两家公司的费用率太高了,导致客户的真实回报率就非常低。而且,业务员在讲解的时候从来不会讲产品的真实收益率,而只是说预定利率4.025的产品,15年满期以后这个钱是滚存到一个万能账户里。销售人员在跟客户讲解的时候都只讲了两个“顶”,第一个顶是“顶格”,4.025是目前预定利率的顶格说得没错,另一个是“顶配”,就是说配置的万能险是目前结算最高的5.3收益,总金额包括每年返还的生存金、满期金都是默认进入到万能账户里,给客户演示万能险数据的都是最高的5.3,但是5.3是不保证的。那么,这个万能险真实的、保证的利率是多少呢?中国人寿是2.5,平安是1.75,保证的就是这么一个数据水平,所以,也想提醒大家,销售人员在给你讲如何富过三代,存多少年以后能拿到多少钱时,请务必跟销售人员确认一下,你所说的金额是确定的吗?或者说这个金额里面有多少是确定的,多少是不确定的。

这两款产品的设计形态比较接近,很容易比较,但是,有的保险产品的设计就没有那么直观了,甚至会让人的判断和实际情况恰恰是相反的。

举个例子。大家可以看一下信泰如意享,假设一个30岁的客户每年存10万存十年,他从60岁开始,他每年可以领113462元的养老金,另外一个产品叫君康人寿颐养金生,也是从60岁开始每年领取117500元,它是不是比信泰如意享每年多领4000元左右。这样的产品,是不是本能的觉得君康领得多会更高?我们再看一下第三个产品华夏人寿的华夏红,这也是一款年金险,他不用等到60岁返还,而是从保单满五年以后就开始返还了,每年返60000,连续返五年。然后从保单的第11年开始一直到客户59岁,每年领20640元。从60岁开始,每年领的金额翻倍是41280元。这个产品形态跟之前的两款相比哪个收益高呢?没有办法很直观的看出来了对不对。三款产品的收益率谁高谁低就很难判断了,这个时候就要借助于检验理财产品真实回报率的IRR计算公式了。

IRR函数是计算所有理财产品真实回报率的一个工具,怎么算呢?我们需要借助Excel表格计算现金流数据,我们有资金流出的时候,这个现金流就是负的,有资金流入的时候,这个现金流就是正的,没有流入也没有流出的年份要写零,否则就是不准确的。返回的数据就是这个理财产品的真实回报率。

今天提到的这些产品的预定利率都是4.025产品,哪款的回报率更高呢?我们来算一下,假设我们领到80岁时选择退保,可以领回多少钱?

先看看信泰的,60岁开始每年领113462元,领到80岁时选择退保238万多,这个金额怎么来的呢,就是他80岁当年领的11万多的养老金,再加上当年的现金价值。现金价值是退保能拿回的钱,加在一起是238多万。整个数据用IRR计算,得到一个真实的回报率是3.957,逼近4%了,是不是很有优势对吧。

再看君康人寿的年金险。同样从60岁开始,每年领117500元,比信泰多领4000多,那是不是回报率就高了呢?君康的真实回报率是3.845,比信泰低了一点点,君康每年返还的钱多4000,为什么回报率反而低了呢?大家留意一下他的现金价值。虽然君康每年返还的钱多了,但是他的现金价值要比信泰低一截。同样的金钱投入,同样从60岁开始领养老年金,也是到80岁退保。反而比信泰稍微低一些,这个结果是不是跟我们刚开始去猜测的不一样了。

再算一下华夏这款年金险的真实回报率,从60岁开始每年领41280元,到80岁退保总额是108万多。用IRR公式来计算他的真实回报率是3.504。

 

理财产品的真实回报率你会算吗?IRR来帮你

同样是4.025的产品,真实收益率还是有差别的,收益率比较低的是中国人寿和平安,后面这三款产品是处于真实收益率比较高的一拨,都是“两个顶”的产品——顶格(预定利率4.025);顶配(万能账户的保底利率3.0%)

透过表象看本质,IRR计算公式是一切理财产品真实回报率的验钞机。什么产品的障眼法,都逃不过它的掐指一算。

 

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