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我担心保险公司倒闭了,上哪讨回我的钱?

2019-06-04
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【导读】 我们在购买自已不熟悉的商品时,最保守的方法就是根据广告宣传明星效应的指引去选购了。是吧。买保险也不例外,在成为保险经纪人之前,我也一样迷恋品牌效应,花钱买放心啊,人之常情。进入这个行业之后,我发现保险的水很深,隔行如隔山一点也不为过,实际上是买卖双方的信息不对称导致的结果。如果您知道了这些真相后,还愿意为保险公司的品牌溢价买单吗?中国大陆的保险公司,都是合法合规的公司,毋庸置疑,还有几重兜底的保障,第一重就是银保监会,它规定保险公司的偿付能力必须维持在100%以上,这个100%就是说万一保险公司

我们在购买自已不熟悉的商品时,最保守的方法就是根据广告宣传明星效应的指引去选购了。是吧。

买保险也不例外,在成为保险经纪人之前,我也一样迷恋品牌效应,花钱买放心啊,人之常情。

进入这个行业之后,我发现保险的水很深,隔行如隔山一点也不为过,实际上是买卖双方的信息不对称导致的结果。

如果您知道了这些真相后,还愿意为保险公司的品牌溢价买单吗?

中国大陆的保险公司,都是合法合规的公司,毋庸置疑,还有几重兜底的保障,第一重就是银保监会,它规定保险公司的偿付能力必须维持在100%以上,这个100%就是说万一保险公司所有的客户从精算概率上都发生理赔,保险公司必须能够赔得起,必须能够给付得起。当保险公司出现“偿付能力不足”时,监管部门可以将其“列为重点监管对象”。在监管中,如果发现保险公司“逾期未改正”,保险监督管理机构还可以选派保险专业人员和指定该保险公司的有关人员,组成整顿组,对公司进行“整顿”。这是一个偿付能力的规定。

第二重兜底的是保险保障基金,当我们的保单或者所在的保险公司出现系统性风险的时候,这基金就发挥作用要来兜底,保险保障基金作为非政府性行业风险救助基金,主要用于救助保单持有人、保单受让公司或者处置保险业风险。引入行业风险救助基金参与行业风险处置,是国际上常用的风险处置手段。目前的基金规模已超过1000个亿。而且是国有的,相当于是国家来兜底。

 

第三重保证的措施是再保险公司。目前的人寿保险公司有180多家,再保险公司大概十多家,银保监规定保险公司,必须把一部分风险分拆给再保险公司,所以再保险公司就是保险公司的保险公司,他要兜保险公司的风险。不同的再保险公司之间也会拆分风险,所以说,中国的保险市场是一个纵横交错的利益网。

背后的法律依据是《保险法》第103条

第一百零三条保险公司对每一危险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十;超过的部分应当办理再保险。

保险公司对危险单位的划分应当符合国务院保险监督管理机构的规定。

 

第四重兜底是最惨的,保险公司破产了,怎么办呢?《保险法》第92条规定,如果保险公司破产,必须有另外一家保险公司去接受他的保单以及保单背后的责任准备金。目前还没有保险公司破产的记录,在银保险监对保险公司风险管理的强监管下,保险公司想破产的难度是极高的,所以也可以说,保险公司很难会破产。就算保险公司经营不善,真的破产了,客户们的保障类保单还有《保险法》、保监会、保险保障基金兜着呢。

 

第九十二条经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。

国内的保险史上最有名的接管当属新华人寿了,因新华人寿董事长关国亮挪用公司资金130亿,2007年,保监会首次动用保险保障基金接管新华人寿,先后购买新华人寿股权,持股数约为4.6亿股,占新华人寿股权的38%,位居第一大股东。2009年11月,保险保障基金“功成身退”。脱离接管后,2011年,新华保险在香港联合交易所和上海证券交易所同步上市,成为第四家上市险企。

大家还记得雷曼债券吗?2008年美国因次贷危机,引发全球的金融海啸,当时有两个最具代表性的企业都面临着破产的危机,一个是美国第四大投行雷曼兄弟,另一个是美国最大的保险公司AIG,美国政府选择了出手拯救AIG,任由雷曼兄弟破产,这个事实告诉我们,政府是不允许保险公司破产,从而影响社会稳定的。

以史为镜,上述案例,说明的是保险公司在遭遇危机时,保监会+保险保障基金将依《保险法》进行接管,为保险公司兜底,被接管的保险公司,其债权债务关系不因接管而变化。

 

 

保险公司的准入门槛非常高,实缴货币2亿元,注册资金以亿为单位的公司,论规模和体量都不小吧,不光要有钱,还要有实力,股东的信誉要良好,更要有持续盈利的能力,准入不一定就能拿牌开公司,还得经过层层审批筛选。最后能通过的就寥寥无几了。

第六十七条设立保险公司应当经国务院保险监督管理机构批准。

国务院保险监督管理机构审查保险公司的设立申请时,应当考虑保险业的发展和公平竞争的需要。

第六十八条设立保险公司应当具备下列条件:

(一)主要股东具有持续盈利能力,信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录,净资产不低于人民币二亿元;

(二)有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程;

(三)有符合本法规定的注册资本;

(四)有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员;

(五)有健全的组织机构和管理制度;

(六)有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施;

(七)法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。

第六十九条设立保险公司,其注册资本的最低限额为人民币二亿元。

国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模,可以调整其注册资本的最低限额,但不得低于本条第一款规定的限额。

保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。

 

保险属于金融行业,国务院通过“一行两会”,即央行、银保监会、证监会,管理整个金融市场。银保监会是统一监管全国的保险市场,所有的保险公司都是在国家的严格监管下依法经营。

买保险和我们买手机、买包、买车不一样,外显的品牌效应让脸上有光,保险合同是私密性商品,谁都不会拿着合同去显摆。

 

 

综上所述,有重重把关,层层强监管,我们就别瞎操心了,不了解的公司不一定是“小公司”,每家保险公司策略不一样,有些公司可能会在品牌宣传上不惜血本,有些则选择把钱投入研发产品,这也会造成消费者品牌认知度的差异,所以,投保时,是要挑保险公司,挑的不是品牌,而是保险公司的服务、核保规则(健康核保、财务核保)。

 

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