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意外险猫腻多,选对产品少交智商税

2019-08-01
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【导读】 我们很小心的生活在世界上,但难免会遇到一些不小心的人伤害到我们,所以,每个人至少需要一份意外险。意外险的保障内容看似差不多,可是,价格从几十元到几千元不等,是什么原因呢?这世上,没有无缘无故的便宜。意外险也有很多不为人知的“猫腻”。 意外险大概分为:综合意外、交通意外、旅行意外。今天主要讲解的是保障范围最广的综合意外险。 一、意外伤害保的是“全残”还是“伤残”?虽是一字之差,却是粉丝与鱼翅之别。意外伤害中的“全残”责任,一般指的是1级伤残,属于最严重的级别;而“伤残”责任,是分成十个等级,

我们很小心的生活在世界上,但难免会遇到一些不小心的人伤害到我们,所以,每个人至少需要一份意外险。

意外险的保障内容看似差不多,可是,价格从几十元到几千元不等,是什么原因呢?

这世上,没有无缘无故的便宜。意外险也有很多不为人知的“猫腻”。

 

意外险大概分为:综合意外、交通意外、旅行意外。

今天主要讲解的是保障范围最广的综合意外险。

 

 

意外险猫腻多,选对产品少交智商税 

 

一、意外伤害保的是“全残”还是“伤残”?

虽是一字之差,却是粉丝与鱼翅之别。意外伤害“全残”责任,一般指的是1级伤残,属于严重的级别

伤残”责任,是分成十个等级八大类、281项;不同的等级以不同的比例(10%~100%)给付保额,1级最严重,10级最轻微,具体参照由中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准(行业标准)》(简称“残标”)。

意外险猫腻多,选对产品少交智商税 

 

比如:杨过断臂,属于5级伤残,如果只有全残责任,一分也不赔;如果是伤残责任,赔60%。100万保额,可以赔付60万。

 

意外险猫腻多,选对产品少交智商税 

 

不是所有的意外险都有伤残责任,残疾比身故更让人害怕,忽略伤残,可以直接pass掉,因为,意外险的核心功能就是伤残责任,没有任何产品可以代替。

二、意外医疗是否扩展自费药,有免赔额吗?

意外医疗包括意外门诊和意外住院,通常以附加险的形式出现,一般的意外医疗都是“社保不报的咱们也不报”。还会设置小额(通常是100元)免赔额。

我家小侄子不小心被狗狗抓伤了,到医院打狂吠疫苗,社保只报销23元,自费1500元。社保不是什么都能报,不报的药品更多。不然,也不会有那么多的“轻松筹”、“水滴筹”了。

尽量挑选0免赔、报销比例100%、扩展自费药的产品,能最大限度的降低自付费用,就医更省心。

三、住院津贴。

住院津贴是按天数定额给付的,金额通常也不多,医疗险是凭票报销的,但是,现实中是有人因住院而有所“获利”,原因就是有津贴的补助。

住院津贴不是必选项,有的,当增值项目,没有,也不纠结。

四、医疗额度是年限额or单次限额。

绝大部分意外险都是年限额,少数是次限额的。

年限额的保额买高一点,以防不够用。

意外险猫腻多,选对产品少交智商税意外险猫腻多,选对产品少交智商税 

同事M买了一份意外医疗1万额度的产品。吃鱼的时候,不小心被鱼刺卡喉咙了,到院就诊花了1K,意外医疗全报了,这是第一次理赔:1K;下班回家时,走路不小心踏空骨折,花了7K,意外医疗也全报了,这是第二次理赔:7K;练瑜珈时拉伤了腰,花掉5K,第三次理赔:???这次能赔吗?赔多少?

如果是年额度,顶额报销1万,即1K+7K+5K=13K,已超出1万的额度,第三次只能报2K。剩下3K自掏腰包了;

如果是次额度,每次的报销顶额是1万,就是说,每次的意外就诊不超1万即可,所以,次额度的产品,第三次还是全额报销。

 

综上所述,价格的高低,不是衡量产品性价比的标准,产品的设计不同,费率也不同。再次印证,这世上,真的没有无缘无故的便宜。

意外险是帮我们抵御无妄之灾的金融工具。着重于大额损失,保额做高点。如果投保的意外险中仅仅有“全残”责任是不够的请再补充一份带“伤残”的产品。


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