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4.025的年金,是薅保险公司羊毛的 的最后机会

2019-09-17
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【导读】 人的一生,总是在不知不觉中面对失去,后知后觉中学会告别。只是失去的代价越来越大,告别的成本也越来越高。2019年8月30日,中国银保监会办公厅发布关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知 官宣一出,保险圈被炸开了。可知道,在过去的20年里,调整评估利率的政策只发生过三次,第一次是1999年,第二次是2013年,最新的一次就是今年的8月30号。文件表达了两个意思,一个是责任准备金评估利率的调整机制发生变化。另一个是“10年以上的长期年金保险产品的预定利率

人的一生,总是在不知不觉中面对失去,后知后觉中学会告别。只是失去的代价越来越大,告别的成本也越来越高。

2019年8月30日,中国银保监会办公厅发布关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知

 

官宣一出,保险圈被炸开了。可知道,在过去的20年里,调整评估利率的政策只发生过三次,第一次是1999年,第二次是2013年,最新的一次就是今年的8月30号。

文件表达了两个意思,一个是责任准备金评估利率的调整机制发生变化。另一个是“10年以上的长期年金保险产品的预定利率上限将由之前的4.025%降低为3.5%”。这也意味着,银保监会以后不再审批以4.025%预定利率定价的年金保险产品了。这不是危言耸听,早在今年年初,银爸爸就把3.75%的报批产品都驳回不批了,理由是“有较大利率风险”。

文件中提到两个关键词,评估利率和预定利率,这是啥意思呢?

对于保险公司而言,有两个“利率”很重要,一个是预定利率,一个是评估利率。

预定利率主要用于保险产品的定价上。预定利率越高,保费越便宜;保险监管部门通常会对预定利率设定一个上限,以防保险公司过分激进,使用一个很高的预定利率来降低产品的定价,用“价格战”的方式抢占市场。

评估利率主要用于保险公司计算自己的准备金负债金额。预留多少准备金完全是保险公司自己的事情。评估利率过高,计提的准备金过少,保险公司的经营可能会出现“资不抵债”的风险。所以,保险监管部门通常会对评估利率设定一个上限,以防保险公司过分激进,出现运营危机。

在实际的执行过程中,评估利率和预定利率是一样的。

 

那么,为什么评估利率下调,预定利率也要跟着下调呢?

“评估利率”与“预定利率”一个对内,一个对外,都属于同一套体系(都是“折现率”),其次,银保监会也有精算规定要求,那就是“预定利率上限”不得高于“评估利率上限”。

 

那,这次调整对保险行业有什么影响吗?

 

每一个人、每一个行业都无法脱离经济环境而存在。在全球降息,经济放缓的大环境下,保险也一样。市场利率越低,保险产品越贵。

 

为什么说现在是薅保险公司羊毛的 的最后机会呢?

一方面,是因为保险不但具有保障功能。还有保值增值应对通胀的功能。

最直观的感受是全民理财的余额宝,已跌破2.5%大关。还记得两三年前,各大平台的宝宝类理财产品,普遍都是5%以上,再回首,犹如”黄鹤一去不复返”,没有最低,只有更低。

年金锁定利率,无惧利率下行的影响,实现持续稳定的增长。

 

另一方面,这是一份金融资产,具有时间价值。就像你把钱存银行一样,保险公司也要付利息。保险产品的预订利率越高,实际平均年化也越高。承诺给客户的收益也越高。

不是所有预定利率4.025的产品,都是真年金,预定利率≠实际收益率,我们可以通过年金照妖镜IRR去检验,才能知道哪款的回报率更高。小慧认真筛选出3款真实回报率长期逼近4%的产品,供大家参考: 

就收益性而言,信泰是三款中的佼佼者,也是频频爆百万大单的产品。

年金是一个渐进的过程,通过时间+复利来延迟享受。如果追求资金流动性,年金不是你那杯茶。

目前,市场上仅有的几款4.025%产品,也在倒计时中,薅保险公司羊毛的时间已不多了,不想错过的就赶紧上车吧。

 

特别鸣谢:精算君Alex 

 

李慧芬 预约我

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