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掐指一算,退保还能赚钱?

2019-10-15
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【导读】 6月,产品更新升级价格战等,暂告一段落。这些新出的产品,保障价格方面都这么优秀。接下来,就遇到一个困惑大家的终极难题:那我要不要退保买新的呢?

关于退保

是什么条件下,我才一定要去退保?

首先,要明确退保时,价格先不作为我们第一要点。

关键点应该在于,你买的这份保障,是不是一份真正有效的保障?

例如:买了一款基础保障全面的产品,现在的产品只是在价格上便宜了一点点。

那我没必要折腾了,毕竟年纪增长了,按现在的年龄去算的话,价格也没差多少。

要是,我买了一份保障存在严重缺失的产品。

如:高发轻症缺失,轻症占重疾保额,等保障不实用的产品。

这时候,我就要认真考虑要不要退。

除了保障缺失,还有一种情况,我需要考虑。

那就是,之前买的保额太低,可是保费却不便宜。

随着家庭人口的增加,以及未来医疗费用的上涨,这份保障明显不能很好的帮我抵御风险,却占用了不少的家庭开支。

这时候,我也需要考虑一款性价比高的产品来帮我省钱。

除了以上两种碰到的情况,多数情况下都不建议大家盲目退保。

假如一冲动,把之前的保险退了,

现在想买新的,就要面临一些风险。

掐指一算,退保还能赚钱?

之前买保险的时候,还是一个完完全全的健康体,可是经过时间无情的摧残后,身体渐渐有了一些小毛病,重新购买时在第一步的健康告知就被卡住。

这是我最不愿意看到的结果。

所以,在退保前,一定要清楚这其中的利害关系;

以及就算要退,我该如何无风险,做过渡性的退保。

这其中有两种风险是一定要注意:

1.身体条件的限制

2.新的保障重新计算等待期

买新的保险,大家都知道除了身体条件有限制之外,

还有一个未知的因素,就是等待期内万一出险怎么办?

先控制第一个风险,然后再考虑退保重买的事情。

第二个风险比较好控制,退保时,先购买新的产品,等待期过了再去退,或者直接不续保即可。

好了,以上前提条件都搞清楚了。

接下来再聊聊,关于“钱”的事情。

退or不退?做个算术题

这道算术题的根本,我们可以用一个概念来解释:

沉没成本

所谓沉没成本,就是指过去已经发生,但是目前决策先不考虑的成本。

但是,这个成本却时时刻刻都在影响我们的决定。

小王30岁那年买了金诺优享,保障终身,19年缴费,14100元/年。累计总保费267900元。

第二年,看到了光大嘉多保,这一看保障这么好,想想自己身体状况很ok,就赶紧算算买新的保障划不划算。

买金诺优享的第二年,小王已经31岁了,这时候就得按照新的年龄计算。

为了每年的保费差距不算太大,我们把嘉多保缴费年限,设定为15年。

小王31岁保终身,则每年需要13975元,总保费209625元,加上第一年损失的保费14100元,累计总保费223725元。

在原有保障第二年退保重新购买,不仅没有损失,累计总保费比原来省下44175元。

之后以此类推,根据年龄增长来重新计算,直到第五年,退保重新购买,在价格上显得没那么有优势。(其中的现金价值部分因人而异,因此表格中没有加进去。)

不过更多的价值在于,新的这份保障更加全面。

如果,一款产品保障比之前好太多,价格还能便宜,身体状况允许,你可以考虑一下。

以上的推算演练仅作为参考,实际想退保时,还要结合自身的情况来综合考虑。

如果是已有返还型保障,想换成消费型的,还需要考虑到期返还等相关问题。

退保也可以经过演算得出最佳结果,而不是一时冲动的行为。

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