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不如实告知,保险不会赔?

2020-05-13
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【导读】 买过健康险的人都知道,投保的时候,有一项内容叫“健康告知”,里面都是一些关于疾病的问题。一、什么是健康告知?健康告知就是在购买保险时,需要填写一张“健康问卷”,根据表中的每个问题,向保险公司如实申报身体情况。例如,曾经或现在是否有过一些疾病或症状?如:高血压、糖尿病、脑出血、冠心病。。。。。。体检时是否有些异常的指标?如:结节、息肉、囊肿、尿酸高。。。。。。是否住过院做过手术?。。。。。。二、为什么要进行健康告知?健康告知是保险公司主动风控的机制。公司根据投保人填写、回答的问题是否可保进行评估和

买过健康险的人都知道,投保的时候,有一项内容叫“健康告知”,里面都是一些关于疾病的问题。

一、什么是健康告知?

健康告知就是在购买险时,需要填写一张“健康问卷”,根据表中的每个问题,向保险公司如实申报身体情况。

例如,曾经或现在是否有过一些疾病或症状?如:高血压、糖尿病、脑出血、冠心病。。。。。。

体检时是否有些异常的指标?如:结节、息肉、囊肿、尿酸高。。。。。。

是否住过院做过手术?。。。。。。

二、为什么要进行健康告知?

健康告知是保险公司主动风控的机制。

公司根据投保人填写、回答的问题是否可保进行评估和判断,决定是否接受投保,以何种条件接受承保,收取多少保险费的依据。风险过高,影响公司运营,风险可控,公司才能长期经营,为客户提供长期的保障服务。

如果投保人对保险公司提出的问题没有如实回答,既不利于保险公司做出正确的承保决定,消费者在理赔过程容易中陷入困境

三、不如实告知的后果会怎样?

保险合同是最大诚信合同,权利和义务是对等的。如果不如实告知,根据《保险法》第十六条规定,有解除合同和拒赔的风险。

第十六条:

订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

(投保人有如实告知的义务)

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

(没有如实告知,保险公司可以解除合同)

前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

(如果保险公司知道投保人没有如实告知的事实,有两个时间点可以解除合同,30天和2年内,超时不解除合同,保险公司将不再以投保人未如实告知的事实来解除合同了;合同超过2年,即使保险公司知道投保人不如实告知,也无权解除合同了,但也有例外,如恶意投保、蓄意谋杀、投被保险人之间没有可保利益等。不能解除合同  可以赔,因为,这款规定仅限于保单的有效性,维护投保人的利益,和是否理赔没有任何关系,这美好的初衷不应成为“有心人”转空子的免死金牌,能不能赔,还得根据保险事故的性质而定)

投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。

No zuo no die投保人故意不如实告知,出险后,保险公司不赔,也不退费)

投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保险费。

(投保人因过失没有如实告知,出险后,保险公司不赔,但会退回保费)

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

(保险公司默认投保人未如实告知的事实,出险时要承担赔付责任)

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

(明确保险事故的性质)

 

四、如实告知后,保险公司会拒保吗?

不想如实告知的人,大多是因为身体已有健康隐患了,又怕被保险公司拒保,所以选择挺而走险。其实不然,如实告知后不一定会拒保,只要我们提供了详尽的资料,保险公司根据资料进行核保,般会有 5 种结果

1. 正常投保

告知的事项对投保的影响不大,保险公司会给出正常投保的结论。这是最理想的结果。

2. 加费承保

已有病史增加罹患重疾的风险,需要通过增加费率承保,后出险是完全可以进行理赔的。这也是一种比较好的承保结果。

3. 除外责任

特定部位的风险很高,不过其他部位还好,这时通常给出除外承保的结果。也就是说有问题的部位不保该部位出险后,保险公司不承担赔偿责任其他部位的都保,出险后是可以正常获得理赔的。

4. 延期受理

目前健康状况不明,需要一定时间观察,待明确诊断后才能决定是否承保。延期不是死刑,只要异常的情况有好转,就可以再次申请核保。

5. 拒保

保险公司核资料后发现风险超过了公司的承受范围,就会拒保。

如果遇上“加费”或“除外”承保情况,建议选择投保,因为现在不买,以后不光保费更贵,还有可能因为年纪增长身体情况恶化而转为“拒保”!而且,有些公司,对于“加费、除外”的结果是可以撤销的,只要身体情况出现好转,有数据支撑,就可以申请保单复议,有机会翻盘变成正常承保。所以,先保上,再求变。

五、事无巨细都要如实告知吗?

根据《保险法》司法解释二第六条规定:

投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的,保险人负举证责任。

保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的,人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。

正确的告知内容只限于“健康告知”里提到的问题,有问有答,不问不答。概括性、笼统性的问题不用答。

如实告知是件技术活,确保投保过程规范,不给理赔留隐患。

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